Страхование кредитов - Страхування майна - Каталог статей

Кредитно-финансовая отрасль - одна из сфер экономической деятельности с высокой степенью риска. Классические способы управления кредитными рисками (внесение залога, привлечение поручителей и т.д.) не всегда могут применяться, поскольку залоговая стоимость имущества может быть недостаточной для обеспечения кредита, а привлечение поручителей невозможно.

В этом случае страховая компания может выступить в качестве гаранта возмещения заемных средств, заключив договор страхования кредитного риска (риска получения убытков, связанных с неисполнением (или ненадлежащим исполнением) заемщиком своих кредитных обязательств, предусмотренных кредитным договором) который будет выступать обеспечением кредита.

Специалистам в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов:

Страхование кредитов может защищать интересы продавца или кредитора в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам, и гарантирует возврат денег кредитору в случае некредитоспособности дебитора.

Объектом страхования экспортных кредитов являются имущественные интересы страхователя, связанные с убытками по контракту в виде его дебиторской задолженности при экспортных поставках или авансированных платежах по импорту.

Страхование коммерческих кредитов защищает Вас от неплатежей или непоставки со стороны иностранного партнёра. В частности, страхованием покрываются коммерческие риски (несостоятельность или банкротство иностранного партнёра, длительная просрочка или отказ от платежа) и политические риски (валюты страны иностранного партнёра, невозможность или длительные задержки платежа в результате изменения валютного регулирования, невозобновление или отзыв лицензии иностранного партнёра, введение эмбарго, неправомерное использование гарантии по контракту, мораторий на платежи в стране импортёра, война, гражданские волнения или беспорядки, лишение прав собственности (конфискация, национализация, экспроприация), другие действия или решения правительства страны иностранного партнёра, не допускающие выполнения контракта).

Объектом страхования внутренних кредитов являются имущественные интересы страхователя, связанные с убытками по контракту в виде его дебиторской задолженности при внутренних поставках или авансированных платежах при реализации им Контракта.

Страхование внутренних кредитов защищает Вас от неплатежей или непоставки со стороны партнёра. В частности, страхованием покрываются коммерческие риски (несостоятельность или банкротство партнёра, длительная просрочка или отказ от платежа).

Страховым случаем по договору страхования кредита является: невыполнение или ненадлежащее выполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору относительно возвращения кредита и/или процентов за пользование кредитом (полностью или частично) после окончания срока действия Кредитного договора в результате наступления событий, обусловленных договором страхования; невыполнение или неподобающее выполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору относительно возвращения кредита и/или процентов за пользование кредитом (полностью или частично) в период действия Кредитного договора в результате наступления событий, обусловленных договором страхования.

Такими событиями могут быть: банкротство или временная неплатежеспособность заемщика – юридического лица; смерть заемщика – физического лица или установления ему группы инвалидности; другие события, которые не зависят от волеизъявления заемщика, что привели к невыполнению им условий кредитного договора относительно возвращения кредита.

При страховании кредитов, где Кредитором выступает банковское учреждение, преимущество предоставляется договорам страхования кредитов, которые заключаются по принципу страхования общего риска (портфельное страхование). Страхование общего риска (портфельное страхование) предусматривает страхование всех кредитов, выданных банковским учреждением за определенный промежуток времени (год, квартал, месяц). При этом Страховая компания заключает с банковским учреждением генеральный договор добровольного страхования кредита (кредитной линии) на условиях ежемесячной подачи банковским учреждением Страховщику отчетности, которая содержит всю необходимую информацию (информация о Заемщике, страховая сумма, страховой тариф, франшиза, страховой платеж, период страхования, другая информация по договоренности) за отдельными Кредитными договорами, которые были заключены в течение месяца, и платит страховой платеж согласно с определенным тарифом по переданным на страхование Кредитным договорам.

Страхование ответственности за невыполнение (ненадлежащим выполнением) обязательств по Кредитному договору – это страхование, направленное обеспечение возмещения Заемщиком убытков, нанесенных Кредитору в связи с невыполнением (ненадлежащим выполнением) Заемщиком своих обязанностей за заключенным между ним и Кредитором Кредитным договором.

Страховым случаем является полное или частичное невозвращение Кредитору Страхователем (заемщиком) суммы кредита и/или процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями Кредитного договора в результате следующих страховых рисков: смерти Страхователя физического лица или впервые установленной ему инвалидности И или ІІ группы; увольнение Заемщика - физического лица с места работы в связи с изменениями в организации производства и труда, в том числе ликвидации, реорганизации, банкротства или перепрофилирования предприятия, учреждения, организации, сокращения штата работников; других событий, которые не зависят от волеизъявления заемщика, что привели к невыполнению им условий кредитного договора относительно возвращения кредита.

Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано. При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования.

Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.

Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.).

Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования. В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества.

При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование принято называть кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным. Это удобно как заемщику (поскольку величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей, чем при традиционном страховании на случай смерти), так и страховщику (так как с каждым периодом погашения кредита величина его обязательств уменьшается). В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

Ситуация на рынке Украины

Сейчас страхование кредитных рисков предлагают более 30 страховых компаний (СК), среди которых, однако сам вид находится в зачаточном состоянии. С одной стороны, он как нельзя актуален для украинских банков, переживающих проблему невозврата кредитов. С другой стороны, из-за желания сэкономить далеко не каждый банк может найти общий язык со страховщиком при заключении договора кредитного страхования.

Следует отметить, что страхование кредитов потенциально интересно как банкирам, так и страховщикам. Первые с его помощью могут решить вопрос проблемной задолженности, вторые - получить постоянный источник платежей на потенциально огромном рынке. По данным НБУ, за январь - апрель 2007 г. только физлицам банки выдали 186 млрд грн. кредитов. А с учетом того, что тарифы на страхование кредитов составляют 3-5% от суммы кредита, страховщики теоретически могли получить около 13 млрд грн. премий.

Впрочем, на рынке определенно наблюдается конфликт интересов. Данный вид страхования на самом деле достаточно конфликтен. Банк, по сути, перекладывает на СК работу коллекторского центра по возврату долгов. СК становится заложником работы службы безопасности и рисковиков банка.

Действительно, в данном виде страхования уровень убыточности СК порой зависит от качества работы банковских структур. Тем не менее нельзя сказать, что СК в данном виде страхования абсолютно беззащитны перед банками. К тому же не будем забывать, что объем собираемых премий по страхованию кредитов превышает объем выплат. СК вводят дополнительные ограничения, чтобы банк не перекладывал выплату кредитов с заемщиков на страховщика. В частности, стараются ограничивать срок, в течение которого банку должны быть возмещены не уплаченные должником проценты по кредиту. Далее СК, выплатив банку страховку, либо самостоятельно добивается от должника возврата денег, либо поручает это специализированным компаниям. Иначе банку становится очень выгодно в течение долгого времени самостоятельно заниматься проблемными клиентами, зная, что непогашенные проценты, которые СК должна будет компенсировать банку, растут. Также компании внедряют различного рода франшизы - ограничения, определяющие сумму убытка, которая не подлежит компенсации.

Повышение всеми банками ставок по кредитам и возможный рост просрочек и доли невозвратов могут усилить роль страховых компаний, заставив банки активнее сотрудничать со страховщиками, и сделать страхование кредитов обязательным для всех. В то же время по тем же причинам страхование может стать менее выгодным для страховщиков, поэтому можно ожидать роста стоимости страхования.

На вопрос о том, кому на самом деле выгодны застрахованные кредиты, простые заемщики не задумываясь ответят, что банкам. У аналитиков же другое мнение, причем выгоду банка они не отрицают, акцентируя внимание на том, что страхование кредитов удобно всем участникам договора.

Интерес присутствует одновременно у двух сторон. Банк, безусловно, заинтересован в минимизации риска невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью или, при самом худшем развитии событий, смерти заемщика. Непосредственно заемщик, проявляя заботу о своих близких и родственниках, их финансовом благополучии, приобретает полис страхования и гарантирует тем самым, что при наступлении неблагоприятной ситуации с его здоровьем бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации – страховой компании.

Одной из выгод для страховиков есть то, что страховая компания экономит на зарплате работника по страхованию, который должен был бы заниматься заключением Страхового договора (или договоров) с каждым Заёмщиком индивидуально, а ещё страховая экономит на стоимости организации и оборудования рабочего места страхового работника, бумаге, канцелярских принадлежностях.

Все-таки любая организация ставит своей главное целью получение прибыли, а если сумма полученных страховых премий будет меньше выплаченных страховых сумм, то такая страховая организация будет убыточной, что грозит в дальнейшем банкротством. Поэтому любая страховая компания будет биться до последнего, пытаясь взыскать с Должника долг по кредиту и процентам, и тем самым уменьшить свои расходы. Это элементарная борьба за выживание.

Автор: Нина Иляшенко