Страховая услуга - это такой специфический товар, который невозможно ощутить физически, то есть, у него нет ни запаха, ни вкуса, ни формы. Соответственно к такому товару не прилагается никаких гарантийных талонов, сертификатов качества. Это говорит о том, что потребителю очень сложно самому выбрать в какой страховой компании лучше и выгоднее покупать такой товар.

Человек может исследовать рынок самостоятельно: посетить официальные сайты страховых компаний, узнать информацию о них, посетить офисы компаний и пообщаться с сотрудниками, которые вовсю будут убеждать в уникальности своих услуг, а также последовать опыту знакомых, и в результате, наконец, выбрать страховщика. Но для простого человека такая работа подчас становится невыгодной и неприемлемой, хотя бы из-за траты времени. К тому же, страховое дело достаточно сложный вид деятельности, где  нужно уметь разбираться как в юридической, так и специальной страховой терминологии.

Учитывая выше сказанное, можно сказать, что страховые посредники могут значительно упростить задачу поиска достойной страховой компании и сократить затраты вашего драгоценного времени.

Наверняка, каждый из вас не раз сталкивался с такими профессиями, как при личном контакте, так и понаслышке, как страховой агент и страховой брокер. Но не каждый знает, кто они, и какая между ними разница.

 

Страховой агент – это страховой посредник, представитель страховой компании, который действует от ее имени, по ее поручению и в ее интересах на основе агентского договора иди договора-поручения. Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица: банки, туристические агентства, автосалоны, СТО. Главной функцией работы есть продажа страховых услуг и поиск новых клиентов страховой компании. Важно, что ответственность за поведение страхового агента полностью несет страховщик.

Страховой брокер -  это страховой посредник, который всегда действует от своего имени и по поручению других лиц, а именно потенциальных клиентов страховых компаний. Брокер может быть независимым посредником, выступать на стороне страхователя или быть свободным в выборе страховщика. Он может работать на основании договорных отношений со страховщиками или иметь право принимать от страхователя на свой расчетный счет страховые взносы и перечислять их далее страховщику. Деятельность страховых брокеров подлежит регистрации в Государственном комитете регулирования финансовых услуг, получить свидетельство регулирующего органа на право заниматься брокерской деятельностью, а также обязательно застраховать свою профессиональную ответственность. Главные функции страхового брокера: анализ всех рисков, которые заявлены  на страхование; определение страховой суммы; поиск надежного страховщика и размещение рисков на самых выгодных для страхователя условиях. Интересно то, что понятие «страховой брокер» отсутствует в национальном классификаторе профессий, утвержденных КМУ, хотя в нем описаны 16 разновидностей профессии «агент» и  только одно понятие «брокер». Стоит отметить, что на сегодня в Украине в реестре Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг числится 64 страховых брокера.

Объединяет этих специалистов организация и продвижение страховых услуг от страховщика к потребителю и консультационное сопровождение клиента. А отличие состоит в наборе функций специалистов. Если страховой агент может провести консультацию по страховым продуктам только той страховой компании, агентом которой он является, рассказать про эту страховую компанию, привести примеры уже произведенных выплат по страховым случаям, то деятельность страхового брокера намного шире. В силу специфики своей деятельности, он хорошо знает страховой рынок, особенности и условия страхования в каждой компании, их платежеспособность и финансовую устойчивость, используя в своей деятельности экономические и рейтинговые показатели. В случае наступления страхового события страховой брокер собирает за клиента все необходимые документы для подготовки претензии и сопровождает ведение дела вплоть до выплаты страхового возмещения. Преимущество брокеров – их задача не только убедить вас купить полис, и получить свои комиссионные, как это делают агенты,  они также сопровождают клиента в течение всего срока действия полиса, контролируют выплату возмещений, опекают клиента при наступлении страхового случая.

Традиционно страховые брокеры специализируются на сложных коммерческих рисках — занимаются авиационным, морским и космическим страхованим, а также страхованим особо крупных объектов. Считается, что страховой брокер находится ближе к потребителям страховых услуг, он изучает их потребности и выдвигает требования к новым страховым продуктам. Страховые брокеры всегда отвечают перед страхователем за свои рекомендации. Вот почему они обязаны иметь страховку своей профессиональной ответственности.

Чтобы избежать финансовой заинтересованности страхового брокера продавать полисы  только «некоторых» компаний, органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками. В некоторых странах действуют законодательные ограничения такие как запрет страховым брокерам быть учредителями страховых организаций; запрет совмещения работы физлиц в страховой компании и брокерской деятельности; запрет на совмещение должностей в советах директоров.

Страховые агенты же работают преимущественно с физлицами и стандартними программами страхования. При этом они являютя основным каналом продаж многих страховых продуктов. Минус в работе страхових агентов – это непрофессиональная подготовка и недостаточное количество знаний. Ведь зачадачей является – общение с людьми, и тут незаменимым являються такие качества, как внутренняя культура человека, вевжливость, интеллигентность, и конечно же стрессоустойчивость и умение убеждать. К сожалению, сейчас на Украине только начала развиваться практика обучения страховых агентов по специальным программам, проведение ролевих игр, репетиций общения с клиентом. Однако зачастую, страховые агенты ведут себя навязчиво, атакуя потенциальных агентов бесконечными звонками и сообщениями, в результате чего - непопулярность  страховых услуг среди населения. MLM-продажи (сетевой маркетинг) позволяют страховщикам быстро наращивать обороты, однако формируют у значительной части граждан негативное отношение к страхованию. В целом все игроки страхового рынка сходятся во мнении, что агенты должны проходить сертификацию. К примеру, на Западе после нескольких случаев агентского мошенничества установлены стандарты и требования к продавцам страховых продуктов.

Чтобы подвести итог, можно сказать, что с одной стороны – страховые компании могут продавать свои страховые продукты и самостоятельно, используя прямые продажи. Но как показывает практика других стран – это нееэффективно, хотя и сокращаются затраты на выплату комиссионных посредникам, но в то же время увеличиваютя расходы на содержание штата сотрудников, их обучение и организацию деятельности. То же можно сказать и про потенциальных клиентов страховой компании, которые могут не прибегать к помощи страховых посредников, а подобрать страховой продукт и компанию самостоятельно, но в этом случае есть риск, заключения договора невыгодного прежде всего себе, столкновение с трудностями в процессе действия договора и при наступлении страхового случая, когда нужно собирать документацию и т.д. особенно сложно будет застраховать самостоятельно особо крупные объекты, где подход к страхованию должен быть индивидуальным, а не стандартным.

 

Автор: Нина Иляшенко